Att välja om du ska investera eller om du ska amortera på ditt bolån kan kräva en del eftertanke, och kanske behöver du lite hjälp på traven för att hitta rätt. Det finns inget allomfattande svar på vad du bör välja, utan var och en får se över sina egna ekonomiska prioriteringar innan de tar ett beslut. Här berättar vi vad de tekniska termerna faktiskt innebär innan vi svarar på den avgörande frågan: Att investera eller amortera på ditt bolån, vad är egentligen bäst?
Amortera – att betala tillbaka på sin skuld
Utan större krusiduller innebär amortera att betala tillbaka på sin skuld. Har du tagit ett bolån och väljer att amortera, betalar du alltså tillbaka på det du har lånat. I Sverige existerar amorteringskrav vilket reglerar hur mycket du behöver betala tillbaka på ditt lån varje månad. Har du exempelvis ett lån som överstiger 50 procent av fastighetens värde, ska du amortera minst 1 procent per år på ditt bolån.
I Sverige finns dock möjligheten att periodvis inte amortera på sitt bolån, s.k. amorteringsfrihet. Amorteringsfrihet kan du exempelvis få beviljat om du:
- Har en belåningsgrad under 50 procent.
- Köpt en nyproduktion
När du får beviljat amorteringsfritt är det alltså enbart räntan du betalar tillbaka vilket medför en lägre månadskostnad för dig. Amorteringsfrihet är inget som automatiskt sker om du uppfyller något av ovanstående krav, utan du måste själv ansöka om det.
Investera i något som ger högre avkastning
Om du har fått beviljat amorteringsfrihet och har ett lån med hyfsat låg ränta, kan det vara klokt att investera pengarna i något som ger dig högre avkastning än av räntekostnaderna uppgår till. Om du investerar får du möjlighet att lägga pengar i något bolag som du tror på. När du investerar måste du tänka igenom vilken risk du är villig att ta samt hur långsiktigt ditt sparande kommer att vara.
Amortera eller investera, vad är bäst?
När du ska bestämma dig för om du ska amortera eller investera bör du fundera på vilka potentiella för-och nackdelar dessa olika beslut kan ha för dig och din nuvarande och framtida ekonomiska situation.
Fördelar med amortering
- I takt med att ditt bostadslån minskar, minskar även dina räntekostnader då dessa är baserade på storleken på ditt lån.
- Om du amorterar under en längre tid finns möjligheten att utöka ditt bolån. Detta kan vara gynnsamt om du exempelvis vill köpa en bil eller båt i framtiden. Har du inte amorterat, finns möjligheten att ta ett så kallat blancolån (ett lån utan säkerhet) för att köpa bil/båt, men dessa lån har som regel högre ränta.
Fördelar med investering
- Historiskt sett har det alltid varit fördelaktigt att investera om du kan och vill spara pengar på lång sikt. Fördelen med det långsiktiga sparandet är den så kallade ränta-på-ränta-effekten. Att spara ett par tusen kronor i månaden innebär att du är med på börsens upp och nedgångar men där sparandet till slut ökar. Ju längre tid du sparar, desto högre avkastning. Om du fördubblar din spartid, leder det i idealfallet till mer än en fördubbling av sparkapitalet tack vare ränta-på-ränta-effekten.
Amortera mera?
Just nu? Nja. Kanske är högre amortering inte det klokaste valet för dig som just nu känner att din ekonomi är stabil och relativt god. Det gungar en hel del på jordklotet och världens börser har hicka. Därför kan det faktiskt vara klokt att, om du har möjlighet, amortera mindre och i stället investera i aktier. Investeringar kan vid oroliga tider vara väldigt lukrativa och som följd av spänningarna brukar aktierna rasa i pris. Har du råd, kan det därför vara klokt att varje månad investera i aktier tills bättre tider syns på horisonten.
En av få nackdelar med att spara pengar på börsen är att du kan behöva stå ut med det stök som den här oroliga tiden orsakar – men i slutändan är det historiskt sett oftast värt det.
Däremot…
Är du redan nu medveten om att du exempelvis kommer att flytta från din nuvarande bostad – kanske är du ung och vet att du kommer vilja köpa något större? Kanske ger dina lån dig helt enkelt en gnagande klump i magen? I det läget kan det vara smartare att, oavsett börsens framtidsutsikter, amortera.
