I min intervju med Andreas Johannesson ställde jag en fråga kring att låna pengar:
Hur ser den typiske kunden ut? I min föreställningsvärld är det okej att låna till investeringar och till akuta utgifter, men inte till konsumtion. Mina fördomar säger däremot att det är mest konsumtionslån som förmedlas?
Andreas svar bekräftade mina fördomar:
-Eftersom att vi på Lånium jämför de flesta typer av lån (snabblån, privatlån, bolån och företagslån) så är det svårt att generalisera. Tyvärr lånar för många för konsumtion och det är något som vi alltid försöker att avråda våra besökare från. Samtidigt vill vi hjälpa den typen av kunder att också hitta det billigaste lånet.
-När det kommer till privatlån så är de flesta lånen relaterade till refinansiering av andra lån, renoveringar eller att man lånar till sin kontantinsats eller till en bil.
Låt oss gå igenom de tre fallen: Investeringar, Akuta utgifter, och Konsumtion
Låna pengar för Investeringar
Investeringar är det enklaste att diskutera. Men samtidigt det svåraste: Du har en investering som du beräknar skall ge dig X procent i avkastning. Du har inte kontanter till den så du kan betala i cash, men du kan ta ett lån till Y% ränta. Så länge X är större än Y, och att du på något sätt kan skydda dig om investeringen går åt skogen, så är det bara att låna på!
Nu är det ju inte alltid svart eller vitt: Låt oss ta ett fiktivt exempel: Du har en chans att köpa 10.000 liter mjölk och där du troligen (till 90% chans) kan sälja med 10% vinst. Till vilken ränta kan du låna? Låt oss anta priset 10 kr/liter bara för att göra siffrorna enkla att förstå (priset är egentligen ointressant).
Anta att du kan göra den här affären 100 gånger:
I 90 fall av 100 kommer du tjäna 1000 kr per gång, dvs 90 000 kr i vinst över de 100 gångerna.
I 10 fall av 100 kommer du dock förlora 10 000 kr per gång, då mjölken troligen blir sur och osäljbar. Detta ger en förlust på 100 000 kr över 100 omgångar. Total förlust över 100 omgångar är alltså 90 000 kr minus 100 000 kr = 10 000 kr i förlust. Det var inte riktigt vad vi först väntade oss, eller hur?
Hur mycket måste vi tjäna?
Om vi i stället kunde sälja mjölken med 20% vinst (när vi lyckas sälja), så hade vi tjänat 2000 kr i 90 av fallen (=180 000 kr). Den totala vinsten över 100 omgångar hade blivit 180 000 kr minus 100 000 kr = 80 000 kr i vinst.
På 100 omgångar köper vi in mjölk för totalt 10 000 kr * 100 ggr = 1 000 000 kr. Vi fick en total vinst på 80 000 kr över dessa omgångar. Detta motsvarar en vinst på 8%, och högre ränta än så kan vi alltså inte betala. Jag antar att detta kom som en överraskning för många, hur mycket ”katastrofutfallen” påverkar kalkylen. Ta åt er detta när ni funderar på att låna pengar för att spekulera i aktier… Eller för den delen i att låna pengar till bostad. Planerar ni att bo en kortare tid i bostaden (dvs under 10 år) så ska ni hyra i stället!
Låna pengar för Akuta utgifter
Det är väl inte så mycket att diskutera: Biter man av en tand, och man inte har några pengar undanstoppade, så får man ta ett snabblån eller be någon polare om hjälp. Nej, att gå på en spontan After Work är ingen akut utgift. Hyran är ingen oförutsedd utgift heller! Inte ens att låna pengar för att köpa en present till dotterns födelsedag är en akut utgift. Skärp dig, om du tänker annorlunda kring detta! En akut utgift är när du eller någon du bryr dig om riskerar att skadas, och att den är oförutsedd.
Bästa sättet att hantera dessa utgifter är att du öppnar ett separat bankkonto och för över en tusenlapp som startkapital. Sluta läs nu, och gör detta direkt. Därefter sätter du en automatisk överföring vid löning på säg 200 kr till detta konto. Snart har du byggt dig en buffert så du slipper låna pengar för akuta utgifter.
Låna pengar för Konsumtion
Titta på valfritt avsnitt ur lyxfällan, så kommer du se att deltagarna är i programmet för att de konsumerar alldeles för mycket. Och de konsumerar med lånade pengar! En bil kan vara en investering, om bilen gör att du kan ta ett mer välbetalt jobb. Detta förutsätter dock att du inte kan cykla till jobbet, eller åka kollektivt. Och givetvis är bara den billigast möjliga bilen en investering, allt utöver det är konsumtion.
Att köpa ny tv däremot, det kan aldrig räknas som en investering. En tv är ren konsumtion. Lura dig inte med att den har ett andrahandsvärde, elektronik tappar snabbt sitt värde. Ännu värre är det att låna pengar för att åka på semester. Det enda du har kvar efter resan är lite minnen och en skuld.
Dags att spara
Om du har principen att aldrig aldrig aldrig låna pengar för konsumtion, så ligger du bra till! Öppna upp ett sparkonto och börja spara varje månad. Till skillnad från sparandet för akuta utgifter ovan så gör det inget om pengarna på kontot är låsta i flera månader. Tvärt om kan detta vara en fördel för att du inte ska börja spontananvända pengarna på kontot för dumheter.
Att välja ett konto med eller utan den statliga insättningsgarantin är ett ämne för kommande artiklar. Under tiden hänvisar jag till diskussionen kring detta på sidan bästa sparräntan på sajten PlaceraPengar.nu. Generellt kan man dock säga att man tar en risk att spara pengar på en bank utan insättningsgaranti. Risken du tar är ju att motparten går i konkurs. Denna risk skall du ha betalt för! Och tänker du på det, så är att spara pengar på bank faktiskt samma sak som att låna ut dina pengar!
