Försäkringar: Hur ska man resonera

Man ska försäkra sig mot "svarta svanar". Att ta försäkringar för andra typer av händelser är att elda upp sina pengar.

Alla svanar är vita! Det finns inga svarta svanar! Det var en vedertagen sanning tills man faktiskt hittade svarta svanar i det vilda. Ett Black Swan event har därefter blivit en metafor som beskriver en händelse som kommer som en blixt från klar himmel och har en omvälvande effekt. Ett typexempel inom ekonomin är exempelvis hur det världsledande svenska företaget Facit som år 1970 hade 14 000 anställda över hela världen, och 1972 hotades av konkurs. Facits tillverkade mekaniska räknemaskiner och Facits svarta svan var transistorn och med den de elektroniska miniräknarna. Min tes är att försäkringar ska man ta mot svarta svanar och inget annat.

Vem tjänar på försäkringar

Min mor gillar att ta försäkringar för både ditten och datten. Jag har försökt få henne på bättre tankar, men det går inte. Hon är gammal och fast i sitt tänkande, och hon har råd med dumheterna. Låt gå att hon kastar bort pengar att ha en separat försäkring för teven. Mår hon bättre med den ”säkerheten” så må det vara. Men annars är svaret på frågan vem som tjänar på försäkringar väldigt enkelt – försäkringsbolagen!

Att ta en försäkring är egentligen exakt samma sak som att gå till en bookmaker och säga ”jag slår vad om att mitt hus brinner ner, eller att jag kommer krocka med min moped”. Försäkringsbolaget tror kanske inte att just ditt hus brinner ner, men de vet att x% av husen gör det per år, och tar ut en försäkringspermie som täcker denna risk och som ger ett överskott till deras kassa.

Svarta svanar

Man ska alltså försäkra sig mot händelser som, även om de har väldigt liten chans att hända, har en livsavgörande effekt om det sker. Av denna anledning har jag exempelvis inte mer än den lagstadgade trafikförsäkringen för min moped – det är till och med ganska stor chans att jag någon gång får mopeden stulen eller att jag välter eller krockar med den så att den på något sätt går sönder. Men händer det, så har jag råd att köpa en ny moped. Jag har råd att köpa ny elekronik om den gamla går sönder (och det har mamma också). Men jag har tre försäkringar mot svarta svanar:

  1. Hemförsäkring
  2. Inkomstförsäkring
  3. Sjuk/olycksfallsförsäkring
Man ska försäkra sig mot "svarta svanar". Att ta försäkringar för andra typer av händelser är att elda upp sina pengar.
Man ska försäkra sig mot ”svarta svanar”. Att ta försäkringar för andra typer av händelser är att elda upp sina pengar.

Hemförsäkring

En hemförsäkring bör alla ha, inte minst för att det ger ett ganska bra skydd vid resor! Kombinerat med kreditkortets (Amerikan Express) reseförsäkring har jag ett okej skydd där. I och med att jag bor i en hyrd lägenhet så behöver jag bara bekymra mig om att försäkra inventarierna, och de är inte värda mycket. Brand eller inbrott är de två troliga svarta svanarna. Händer något på resa, eller om jag får inbrott eller brand hemma, så står jag inte och faller vid en hög självrisk. Med andra ord – hemförsäkring med hög självrisk ger ett bra skydd! Check

Inkomstförsäkring

Fan, jag fyller 50 de närmaste åren. För 20 år sedan, med okej men inte hög lön, och framför allt singel, så var en inkomstförsäkring helt uteslutet att teckna. Men numera är man gift och i en ålder då ens attraktionskraft på arbetsmarknaden är dalande. Lönen har också nått upp till om inte höga så i alla fall hyggliga nivåer, och är värd att bevaka. Med andra ord har jag skaffat mig en inkomstförsäkring via facket (i mitt fall Sveriges Ingenjörer). Denna täcker skillnaden mellan arbetslöshetskassan upp till 85% av min nuvarande lön, och ger mig för en dryg 100-lapp i månaden tryggheten mot den svarta svanen att jag blir av med jobbet. Du kan läsa mer om inkomstförsäkringar för just ditt fackförbund på gåmedifacket.nu.

Sjuk/Olycksfallsförsäkring

Här erkänner jag, här måste jag se över mitt skydd! Jag har något skydd via jobbet, och något visst skydd via någon annan försäkring. Men jag behöver kolla på om skyddet är täckande, nu när jag gått och gift mig. Men principen är samma som hemförsäkringen – jag har råd med en eventuell hög självrisk, så den kan utan tvekan sättas hög mot det att premien för försäkringen blir låg.

 

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *